Positiivinen luottotietorekisteri on verottajan ylläpitämä ja se otettiin käyttöön huhtikuussa 2024. Kaunis ajatus rekisterin taustalla oli tiettävästi pyrkiä estämään ylivelkaantumista ja helpottamaan lainanantajien tiedonsaantia lainanhakijan tuloista ja muista veloista. Mutta kuinkas sitten kävikään? Positiivinen luottotietorekisteri kampitti yrittäjän ja yrittäjä on ehkä yhä rähmällään.

Pienyrittäjän tarvitessa likviditeettiä hankintoihin kassa ei aina anna periksi. Tällöin voi syntyä halu ottaa lainaa. Yllätys voi olla suuri, kun hyvin asiansa hoitaneen yrittäjän lainahakemus tulee bumerangina takaisin, vaikka luottohäiriömerkintöjä ei ole ja kaikki on aina maksettu ajallaan. Sama ongelma on vastassa myös henkilökohtaiseen tarpeeseen otettavan lainan kohdalla.

Missä vika?

Mitä tässä sitten tapahtui? Ihan normaalia toimintaa. Lainahakemuksien käsittely on nykyään pitkälti automatisoitua, eikä ihminen osallistu päätöksentekoon välttämättä lainkaan. Siinä sitten tietojärjestelmät vaihtavat keskenään tietoja ja päätöksiä syntyy.

Ongelman ydin on se, että toiminimiyrittäjälle harvoin kertyy tulorekisteriin ilmoitettavaa tuloa, koska yksityisnostoja ei sinne ilmoiteta. Positiivisen luottotietorekisterin tulotiedot ovat peräisin tulorekisteristä. Lainanantajan tarkastaessa hakijan tuloja saatu vastaus voi toiminimiyrittäjän kohdalla olla täysin virheellinen. Todellisuus saattaa olla hyvinkin toinen ja yrittäjän tulot normaalilla tasolla, mutta asian selvittäminen lainanantajalle vaatii yrittäjältä runsaasti vaivannäköä.

Toiminimiyrittäjä ei ole ainoa uudistuksen väliinputoaja. Esimerkiksi apurahalla työskentelevä yksilö joutuu yhtä lailla selittämään tulorekisterissä komeilevaa pyöreää nollaa, ellei muita rekisteriin merkittäviä tuloja ole. Tai siis joutuu selittämään, jos lainanantaja ylipäätään haluaa ja viitsii kuunnella.

Korjataanko asia?

Toiminimiyrittäjiä on Suomessa valtava joukko ja ongelma tulee todennäköisesti aiheuttamaan sitä enemmän vahinkoa, mitä kauemmin se on korjaamatta.

Pikaisia korjaustoimia ongelman ratkaisemiseksi on vaadittu Suomen Yrittäjien taholta. Millaisia korjaustoimia tapahtuu vai tapahtuuko ja missä aikataulussa, onkin sitten toinen juttu. Rekisterin ylläpitäjän eli verottajan kanta yrittäjien tilanteesta on mielenkiintoista luettavaa. Asiaa pahoitellaan ja aihetta luvataan pitää esillä viestinnässä ja sidosryhmien kanssa, mutta kantaa ei oteta siihen, että järjestelmää lähdettäisiin korjaamaan. Lukijalle syntyy mielikuva, jossa kyse on järjestelmän ominaisuudesta, ei viasta.

Positiivinen luottotietorekisteri kampitti yrittäjän 6-0 ja on jälleen yksi syy lisää miksi en kannusta ketään valitsemaan toiminimiyrittäjyyttä. Muut syyt löydät aikaisemmasta kirjoituksestani.

Voinko tehdä jotain?

Voit. Jos todella tarvitset lainaa ja todelliset tulosi ovat tulorekisteritietoja paremmat, ole aktiivinen. Ota yhteyttä lainanantajaan ja keskustele tilanteestasi. Ymmärrä, ettei positiivinen luottotietorekisteri velvoita lainanantajaa kieltäytymään lainan antamisesta. Antaako lainanantaja lainaa vai ei, on täysin tuon tahon omassa harkinnassa. Positiivinen luottotietorekisteri on lopulta vain työkalu, ei muuta.